دانلود طرح (پروژه کارآفرینی) شرکت بیمه ای پوشش گر شرق

تاریخچه بیمه:
بخش اول: تاریخچه بیمه در جهان
پیشینه:
بیمه که شکل تکامل یافته تعاون وهمکاری بین افراد است از روزگار قدیم وبه اشکتل مختلف وجود داشته که در اینجا به چند نمونه اشاره میشود:
1- هامورابی پادشاه بابل در2000 سال قبل از میلاد مسیح قوانینی وضع کرده بود که بر اساس آن کاروان هایی که کالاهای تجاری حمل می کردند مورد حمایت قرار می گرفتند؛ بدین صورت که اگر مال التجاره های آنان مورد دستبرد،سرقت ویا حتی سایر حوادث قرار می گرفت وبه آنها خسارت وارد می شد اهالی شهر بلبل آن خسارتها را جبران می کردند.
2- در مصرقدیم، سنگتراشان ومومیاگران قوانینی وضع کرده بودند که در صورت فوت هر یک از اعضا سایرین هزینه های کفن ودفن او را بپردازند ویا وراث اورا مورد حمایت قرار دهند .
3- بیمه که شکل واقعی – ونه امروزی – اولین بار برای حمایت کشتی های تجاری در برابر خطرات دریا و دزدان دریایی بوجود آمد .

ساز وکار این حمایت نیز از طریق وام دریایی بود؛ بدین صورت که وام گیرنده متعهد بود چنانچه کشتی حامل کالای او سالم به مقصد برسد مبلغی را به عنوان حق التضمین به وام دهنده بدهد ، اما اگر کشتی در اثر این دو عامل از بین می رفت وام دهنده از اصل وفرع وام خود صرفنظر می کرد.
پیدایش بیمه:
تا قرن 14 میلادی بیمه به شکل کنونی وجود نداشت وحتی بیمه های حمل ونقل دریایی که قبل از این زمان رایج بود منضم به قرارداد حمل ونقل کالا در کشتی بود وبه شکل مستقل نبود .

قرن 14 مبدا پیدایش بیمه به شکل کنونی است ،از اواخر این قرن قرارداد بیمه از قرارداد حمل کالا در کشتی جدا شد وپس از آن بیمه های مستقل به سرعت رشد کردند.

یک قرن پس از آن عده ای از بازرگانان وتجار حرفه خود را منحصرا بیمه گری قرار دادند وبدین ترتیب بیمه گری حرفه ای رسما از قرن 15 شروع شد.
از نظر تاریخی بیمه های دریایی قدیمی ترین نوع بیمه ها هستند .

پس از آن به ترتیب بیمه های آتش سوزی ، عمروسایر بیمه ها بوجود آمدند .

از نظر تاریخی بیمه های دریایی قدیمی ترین نوع بیمه ها هستند .

در مورد بیمه های آتش سوزی باید بگوییم که این بیمه از گذشته های دور در برخی کشورهای اروپایی نظیر بلژیک وآلمان وجود داشته است.

مثلا در قرن 16 میلادی در شهرهای شمالی آلمان نظیر هامبورک، شهرداری ها اداراتی بنام دفتر آتش تشکیل داده بودند که در مقابل دریافت مبلغی ، خسارتهای وارده به افراد بیمه شده را که ناشی از آتش سوزی بود جبران می کردند.

اما رشد وتوسعه بیمه آتش سوزی به آتش سوزی بزرگ لندن در سال 1666 باز می گردد.

اولین بیمه نامه عمر نیز در سال 1583 میلادی (قرن 16) در کشور انگلستان صادر شد.

بیمه های تامین اجتماعی نیز در یکصد ساله اخیر پا به عرصه وجود گذاشتند.

لویدز لندن: در قرن 17 میلادی قهوه خانه های لندن نه فقط به عنوان قهوه خانه بلکه به عنوان مراکزی شده بود برای دور هم جمع شدن افراد واز مسائل مختلف سخن به میان آوردن وحتی انجام کارهای مختلف نظیر حراج کردن کالا ویا انجام معاملات بزرگ اقتصادی .در آن زمان صاحب یکی از قهوه خانه ها ادوارد لویدز بود که به کار بیمه گری نیز می پرداخت.

قهوه خانه وی که در سال 1691 تاسیس شده بود به زودی شهرت یافت ومرکز بیمه های دریلیی گردید.

پس از فوت لویدز خانواده اش حرفه اورا تا به امروز ادامه داده اند وهم اکنون موسسه لویدز از مراکز معتبر بیمه ای جهان است ودر بسیاری از کشورهای جهان شعبه یا نمایندگی دارد.

بیمه در عصر حاضر: دو قرن اخیر نقطه اوج وگسترش صنعت بیمه در جهان بوده است .

این امر با تشکیل شرکتهای متعدد بیمه در قرن 18 میلادی در انگلستان واروپای شمالی شکل گرفت.

عمده رشته های بیمه ای که هم اکنون وجود دارند در همین یکی دو قرن اخیر پدید آمده اند.

بخش دوم: تاریخچه بیمه در ایران سابقه: سابقه بیمه در ایران- البته نه به شکل امروزی آن- به بیش از 300 سال پیش میرسد.

بر اساس اسناد تاریخی,در زمان شاه عباس صفوی (در حدود سال 1047ه ش) نوعی بیمه باربری در ایران مرسوم بوده است ؛ بدین صورت که کاروان سرادار در نقش بیمه گر محموله کالای بازرگانان را در مقابل خطر دزدی و سرقت در داخل شهر وهمچنین جاده های خارج شهر بیمه می کرده است .حق بیمه نیز معادل 2درصد ارزش کالا بوده است .

اما به رغم این سابقه , تا اوایل قرن نوزدهم که انواع مختلف بیمه به شکل نوین آن در کشورهای اروپایی, آمریکا وحتی هندوستان رایج بود در کشور ما خبری از آنها نبود.

نخستین گام : نخستین گام در راه شروع فعالیت های بیمه ای در لیران در سال 1269 ه.ش برداشته است در این سال , ناصر الدین شاه قاجار امتیاز تاسیس اداره بیمه و حمل ونقل را در سراسر ایران به لازار پولیا کف روسی برای مدت 75 سال وبه بهای ناچیزی فروخت .

اما چون پولیا کف نتوانست ظرف مدت مقرر در قرارداد اداره بیمه را راه اندازی کند امتیاز مذکور خود به خود لغو شد .

شروع فعالیت: شروع فعالیت بیمه ای در ایران به اوایل قرن 20 باز می گردد.

در اوایل سلطنت احمد شاه قاجار دو شرکت بیمه روسی بنام های (نادژدا)و(کافکاز مرکوری) اولین شرکتهای بیمه ای بودند که در ایران شروع به کار کردند.

هر چند این دو شرکت همزمان با انقلاب اکتبر جماهیر شوروی به کشور هایشان باز گشتند, اما پس از آنها شرکتهای دیگری از کشورهای انگلیس , آلمان و سوئیس فعالیت های بیمه ای را در ایران پی گرفتند.

سال 1310 نقطه عطفی در فعالیت بیمه ای در ایران است؛ در این سال قانون ونظام نامه ثبت شرکتها به تصویب رسید ومتعاقب آن بسیاری از شرکتهای خارجی اقدام به تاسیس شعبه یا نمایندگی در ایران نمودند.

تاسیس شرکتهای بیمه ایرانی: "شرکت سهامی بیمه ایران " به عنوان اولین شرکت بیمه ایرانی در16 شهریور 1314 پا به عرصه وجود گذاشت.

در تاسیس این شرکت از تجربیات و امکانات شرکت بیمه انگلیسی پولند استفاده شد.

متعاقب این امر, قانون بیمه ایران در اردیهبشت 1316 و در 36 ماده به تصویب مجلس رسید.

ابن قانون هم اکنون قابلیت اجرایی خود را حفظ کرده است.

اولین شرکت بیمه به نام " بیمه شرق" در سال 1329 وپس از آن شرکتهای بیمه " البرز" و "آسیا" , نیز در سال 1338 تاسیس شدند.

بیمه پس از انقلاب اسلامی ایران : در سال 1357 وقبل از پیروزی انقلاب اسلامی , در مجموع 15 شرکت بیمه با ترکیب یک شرکت بیمه دولتی ( بیمه ایران ) ,12شرکت بیمه ای خصوصی ( شامل: آسیا, البرز, دانا, آریا,امید, توانا,پارس,تهران,حافظ,شرق,ساختمان,ملی,کار) ودو نمایندگی بیمه خارجی ( اینگستراخ روسی, یورکشایرانگلیسی) در کشورفعالیت می کردند.

با پیروزی انقلاب اسلامی صنابع مهم و بزرگ و از جمله صنعت بیمه, ملی شدند وفعالیت نمایندگی های خارجی نیز ممنوع شد.

13 آذر 1367 روز مهمی برای صنعت بیمه ایران محسوب می شود, زیرا در این روز قانون اداره بیمه به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید وبه موجب آن , چهار شرکت بیمه ایران, آسیا, البرز, دانا در بازار کشور فعال شدند.

در ضمن این روز , " روز بیمه" نام گرفت.

در سال 1337 نیز شرکت بیمه " صادرات و سرمایه گذاری " با مشرکت بیمه مرکزی ایران , شرکتهای بیمه وبانکها تاسیس شد که در ابتدا فقط در زمینه بیمه های اعتباری فعالیت می کرد, اما بعدا در سایر زمینه ها نیز بیمه نامه صادر نمود .

در تاریخ 6/6/1380 قانون تاسیس شرکتهای بیمه غیر دولتی به تصویب مجلس شورای اسلامی رسید وهم انون زمینه برای حضور مجدد شرکتهای بیمه خصوصی فراهم گردیده وتعدادی از جمله شرکت سهامی بیمه رازی , کار آفرین , توسعه وپارسیان پابه منصه ظهور گذاشته اند.

فصل دوم: مفاهیم کلی بخش اول: تعریف بیمه تعریف لغوی: " بیمه " کلمه ای است فارسی از ریشه " بیم" به معنی " ترس وگریز " .

معادل انگلیسی آن insurance و معادل فرانسوی آن assurance است .

ریشه لاتین این کلمه securus است وبه معنای اطمینان, تامین و تضمین.

تعریف فرهنگستان ایران: " عملی است که اشخاص با پرداخحت پولی , مسئولیت کالا یا سرمایه یا جان خود را به عهده دیگری می گذراند و بیمه کننده در هنگام زیان وی باید مقدار زیان را بپردازد ." تعریف قانون بیمه : بیمه عقدی است که بموجب آن یک طرف تعهد میکند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه , خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد.

تعریف فنی بیمه: مجموع عملیات مشخصی که شخصی حقوقی بنام بیمه گر با گرد آوری افراد زیادی بنام بیمه گذاران ودریافت حق السهمی از هر یک از آنها به نام حق بیمه متعد می شود که در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت به جبران آن اقدام کند.

بخش دوم : عقد بیمه تعریف : طبق قانون مدنی ایران " عقد عبارتست از اینکه یک یا چند نفر در مقابل یک یا چند نفر دیگر تعهد بر امری نمایند و مورد قبول آنها باشد " قانون بیمه ایران نیز بیمه را نوعی عقد می داند و می گوید :" بیمه عقدی است که بموجب آن ....." (در صفحه قبل ذکر شد) شرایط صحت عقد: طبق قانون مدنی ایران برای صحت هر عقد معامله ای شرایط زیر لازم است : قصد طرفین ورضایت آنها اهلیت طرفین موضوع معینی که مورد معامله باشد مشروعیت جهت معامله عقد بیمه در تمام موارد یاد شده با شرایط مصرح در قانون مدنی ایران مطابقت دارد که از این قرار است : بند اول: در مورد شرایط قصد طرفین ورضایت آنها باید توجه داشت قرارداد بیمه بر اساس حسن نیت بیمه گر وبیمه گذار و اعتماد متقابل آنها منعقد می شود و بدون حسن نیت طرفین اصولا قرارداد بیمه باطل است .

بند دوم: قانون مدنی ایران شروط زیر را برای اهلیت ] استیفا[ قائل است : بلوغ , رشد وعقل .هنگام انعقاد قرارداد بیمه نیز این سه شرط رعایت میشوند .

در مورد بلوغ : افراد زیر 15 سال مجاز به انعقاد قرارداد بیمه نیستند , افراد بین 15تا 18 سال نیز مشروط به جلب رضایت ولی میتوانند قرارداد بیمه را امضا کنند .

در مورد رشد : قرارداد بیمه افراد غیر رشید با اجازه ولی آنها مجاز است و بدون آن اعتبار ندارد.

در مورد عقل نیز قرارداد بیمه افراد مجنون باطل است .

بطور کلی در مورد سه شرط یاد شده , قانون بیمه به این صورت مقرر نموده است که: الف- قرارداد بیمه صغیر غیر ممیز ( زیر 15 سال ) ومجنون باطل است ب- قرارداد بیمه صغیر ممیز ( 15تا 18 سال ) و غیر رشید با اجازه ولی آنها مجاز است.

بند سوم: موضوع بیمه نیزدر بیمه نامه کاملا مشخص است ؛ مثلا در بیمه آتش سوزی بیمه گذار می تواند خطرات اضافی را نیز علاوه بر خطرات اصلی بیمه کند .

در این صورت باید تک تک خطرات اضافی در خواستی را مشخص کند .

در کلیه بیمه نامه ها موضوع بیمه مشخص می شود و بدین ترتیب شرط سوم قانون مدنی ایران برای صحت عقود برآورده میشود .

خصوصیات عقد بیمه: در حالت کلی , بیمه عقدی است لازم؛ بنا به تعریف قانون مدنی ایران :" عقد لازم آن است که هیچ یک از طرفین معامله حق فسخ آن را نداشته باشد مگر در موارد خاص" اما هر گاه یکی از طرفین یا هر دو بتوانند عقد رابه میل خود فسخ کنند آن عقد جایز است .

در بیمه نیز در حالت کلی نمی توان قرارداد رابه میل خود فسخ کرد اما در بعضی موارد مثل بیمه عمر قرارداد بیمه برای بیمه گذار جایز اما برای بیمه گر لازم است .

بیمه عقدی است معوض : یعنی بیمه گر در مقابل در یافت حق بیمه متعهد جبران خسارت بوده و بیمه گذار نیز به خاطر تضمینی که دریافت میکند حق بیمه را می پردازد .

پس بیمه یک قرارداد و عقد معوض و دو طرفه است.

بیمه عقدی است الحاقی: در قراردادهای الحاقی شرایط قرارداد را یکی از طرفین تهیه و تنظیم می کند و طرف مقابل می توتند آن را قبول ویا رد نماید.

بیمه عقدی است معوق: در عقد معوق ارزشی در مقابل ارزشی دیگر قرار می گیرد .

در بیمه نیز تعهد بیمه گر و بیمه گذار در مقابل هم قرار می گیرد .

بخش سوم: اجزای بیمه بیمه گر: شخصی است حقوقی که درمقابل دریافت مبلغی به نام حق بیمه از بیمه گذار , تعهد می کند در صورت بروز حادثه , خسارت وارده را جبران نماید یا مبلغ معینی را به او بپردازد .

بیمه گذار: شخصی است حقیقی یا حقوقی که پرداخت حق بیمه را بعهده می گیرد وجان ,مال ومسئولیت خود و یا دیگری را تحت پوشش بیمه قرار می دهد .

بیمه نامه : سندی است که با توجه به پیشنهاد بیمه گذار وموافقت بیمه گر تنظیم می شود .

بیمه نامه با عناوین شرایط عمومی , اختصاصی و ویژه مشخص می شود .

موضوع بیمه : حادثه ای است که در صورت وقوع آن , بیمه گر باید تعهد خود را در مقابل بیمه گذار انجام دهد ؛ مثلا در بیمه آتش سوزی رخ دادن آتش موضوع بیمه است .

حق بیمه: مبلغی است که بیمه گذار به بیمه گر می دهد تا بیمه گر در موقع بروز حادثه وایجاد خسارت , زیان وارده را جبران کند ویا مبلغ معینی به او بپردازد.

خسارت: زیان وارده به مورد بیمه را در اثر حادثه , خسارت گویند .

خسارت در بیمه عمر گاهی اوقات دارای مفهوم دیگری است و آن پایان قراردادبیمه است که باید سرمایه بیمه به بیمه گذار یا ذینفع پرداخت میشود .

فرانشیز: سهم بیمه گذار از میزان خسارت را فرانشیز گویند .

از آنجا که بیمه گذار نباید از خسارت ایجاد شده سود ببرد , همواره مبلغی از خسارت را به عهده خود او می گذارند تا او در زیان وارده سهیم باشد .

به این طریق نقش بیمه گذار در لیجاد خسارت به حداقل می رسد.

بخش چهارم : شرایط بیمه نامه بیمه نامه شامل مجموعه شرایطی است که درباره اساس قرارداد بیمه , تعهات طرفین قرارداد , موارد فسخ , و ابطال بیمه و نظایر آن بحث می کند وبه سه نوع است : شرایط عمومی : شامل مسائل کلی قرارداد بیمه بوده و برای تمامی بیمه گذاران هر رشته بیمه ای یکسان می با شد .

این شرایط نوسط شورای عالی بیمه تدوین شده است و در پشت بیمه نامه ها چاپ می شود .

شرایط خصوصی : مخصوص هر یک از بیمه گذاران است که در آن مشخصات بیمه گذار , موضوع بیمه , حق بیمه , خطرهای بیمه شده , مدت قرارداد و میزان تعهد بیمه گر در آن قید می شود .

شرایط خصوصی می تواند شرایط عمومی را در برخی اوقات – تا آنجا که مغایر قوانین آمره نباشد – نقض کند .

شرایط ویژه : شامل توافقات خاص بیمه گر وبیمه گذار است ؛ مانند بیمه کردن خطرات استثنا شده در شرایط عمومی .

الحاقیه : هر گونه تغییری در مفاد قرارداد بیمه باید توسط الحاقیه صورت پذیرد .

بخش پنجم : انواع بیمه بطور کلی دو نوع بیمه وجود دارد : 1- بیمه های اجتماعی 2- بیمه های بازرگانی بیمه های اجتماعی : این بیمه ها ابتدا برای حمایت از طبقات ضعیف جامعه طراحی شدند وفلسفه ایجاد آنها کمک به طبقاتی از جامعه بود که توان تامین نیازهای خود را در سطح معمول نداشتند.

اما در حال حاضر این بیمه ها بسیار گسترش یافته و اقشار بسیار وسیعی از جوامع را در بر گرفته است.

از ویژگی این بیمه ها اجباری بودن آنهاست که افراد شاغل در بخش های دولتی وغیر دولتی طبق قانون باید بیمه شوند.

در بیمه های اجتماعی خدمات زیر ارائه می گردد : الف- کمک های درمانی: شامل پرداخت هزینه های پزشکی ، غرامت ،حوادث وغیره .

ب- کمک های مالی: شامل پرداخت غرامت (بیکاری، نقص عضو،و....) پرداخت مستمری (باز نشستگی، از کار افتادگی،و...) و کمک های خانوادگی ( ازدواج، زایمان،...) 2- بیمه های بازرگانی : این بیمه ها برای ایجاد تامین در کار و فعالیت های اجتماعی واقتصادی طراحی شده اند که در آنها علاوه بر جنبه کمک متقابل ، سود وزیان عملیات بیمه ای نیز مطرح است.؛ در حالیکه در بیمه های اجتماعی سود وزیان موسسات بیمه اصلا مطرح نیست ( زیان آنها از سوی دولت جبران میشود ) بیمه های بازرگانی به دو دسته بزرگ بیمه های " زندگی" و"غیر زندگی" تقسیم می شوند ، بیمه های غیر زندگی نیز به نوبه خود به بیمه های "اوال"و"مسئولیت" تقسیم می شوند.

بیمه های بازرگانی شامل: الف- بیمه های زندگی:1- بیمه عمر 2- بیمه حوادث 3- بیمه درمان ب- بیمه های غیر زندگی : 1- بیمه اتومبیل 2- بیمه آتش سوزی 3- بیمه باربری 4- بیمه مهندسی 5- بیمه هواپیما 6- بیمه کشتی 7- بیمه مسئولیت 8- بیمه اعتباری .....

فصل سوم : اصول بیمه 1- اصل حسن نیت : طرفین قرارداد بیمه باید در نهایت پاکی وصداقت این قرارداد را امضا کنند وبه تعهدات خود پای بند باشند .

اصولا طبق قانون مدنی ایران ،شرایط صحت هر عقدی عبارت است از : اهلیت طرفین، قصدو رضای آنها ، مشروع بودن معامله ومعلوم بودن آن .

اما در بیمه علاوه بر چهار شرط ، حسن نیت طرفین نیز جز شروط صحت آن است ودر صورتی که رعایت نشود اصل قرارداد باطل است.

اصل حسن نیت هم باید از سوی بیمه گر وهم از سوی بیمه گذار رعایت شود .

الف- در مورد بیمه گذار: بیمه گذار موظف است هنگام انعقاد قرارداد وهمچنین در زمان اجرای آن ، هر گونه اطلاعاتی را که در خصوص ارزیابی ریسک بیمه مورد نیاز است به اطلاع بیمه گر برساند ، خواه بیمه گر این اطلاعات را در فرم پیشنهاد بیمه نامه خواسته باشد ویا نخواسته باشد .

ب- در مورد بیمه گر: بیمه گر موظف است در سند بیمه نامه کلیه تعهدات خود را بطور واضح ومشخص بیان کند ومواردی که در پرداخت خسارت موثر است به اطلاع بیمه گذار برساند.

اصل غرامت : هدف نهایی از بیمه جبران خسارت های ناشی از حوادث ودریافت غرامت ناشی از آن از بیمه گر است.

بموجب این اصل بیمه نباید به منبع درآمد وسود بیمه گذار تبدیل شود وجبران خسارت نباید اورا در وضعیتی بهتر از قبل حادثه قراردهد.

البته اصل غرامت در مورد بیمه های عمر وحوادث اشخاص صدق نمیکند .

اصل نفع بیمه : در بیمه های غرامتی وبر اساس این اصل تصور بر این است که بیمه گذار ویا استفاده کننده از بیمه مایل است خطر بیمه شده به وقوع نپیوندد ودر واقع نفع او در این است که حادثه رخ ندهد وخسارتی ایجاد نشود .

برای اینکه بیمه گذار نفع بیمه ای داشته باشد لازم نیست حتما مالک باشد بلکه افراد زیر می توانند مشمول این قاعده بشوند : مالک محدود، راهن ومرتهن ، موجر ومستاجر، مسئول قانونی، امین ووصی، قیم ، طلبکار، کار فرما، زن وشوهر.

اصل جانشینی : اصولا در بیمه مسئولیت بیمه گر در مقابل بیمه گذار در مواردی است که حادثه در اثر عمل بیمه گذار ویا قوه قهریه باشد اما اگر افراد دیگری باعث بروز حادثه ویا ایجاد خسارت بشوند از نظر قانونی بیمه گر مسئول پرداخت خسارت نیست وباید از وارد کننده خسارت هزینه آن طلب شود اما برای راحتی بیمه گذار در این مواقع شرکت های بیمه خسارت وارده را به بیم گذار می پردازند و خود به عنوان جانشین او خسارت را از وارد کننده آن دریافت می کنند .

اصل مشارکت ( تعدد بیمه ) : تعدد بیمه به این معناست که برای یک شئ بیمه شده چند قرارداد بیمه مجزا وجود داشته باشد.

تعدد بیمه لزوما موجب بطلان قرارداد بیمه نمی شود .

اما اگر سه شرط زیرتواماً وجود داشته باشد تعدد بیمه خلاف اصل غرامت بوده و قرارداد های بیمه به غیر از اولین قرارداد باطل است .

اصل داوری : هر گونه اختلاف ومشکلی که بین بیمه گر وبیمه گذار بروز نماید بویژه از نظر فنی قبل از طرح آن در دادگاه ، ترجیحاً از طریق سازش وتوا فق حل وفصل می شود .

این کار هم برای بیمه گر وهم برای بیمه گذار فوائدی را در پی خواهد داشت : برای بیمه گذار به خاطر صرفه جویی در وقت ورها شدن از پی گیری های مداوم وبرای بیمه گر از جهت لطمه نخوردن به حیثیت کاری ومسائل دیگر .

ساز وکار اصل داوری به این صورت است که وقتی بیمه گر وبیمه گذار پس از انعقاد قرارداد بر سر موضوعی با هم به توافق نرسند هر کدام یک داور را انتخاب می کنند و این دو ، نفر سومی را به عنوان سر داور بر می گزینند .

نتیجه مذاکرات و رأی گیری این هیأت سه نفره برای طرفین لازم الاجرا است .

اما در نهایت حتی پس از داوری اگر یکی از طرفین به حکم صادره اعتراض داشته باشد می تواند آن را از طریق مراجع ذی صلاح ودادگاه پی گیری نماید .

اصل علت نزدیکی : باید بین خسارت ایجاد شده وخطر بیمه شده رابطه علت ومعلولی مستقیم وجود داشته باشد .

مثلاً اگر هنگام آتش سوزی قسمتی از وسایل سوخت واز بین رفت این خسارت از طریق بیمه آتش سوزی قابل جبران است ، امال اگر شخصی برای فرار از خطر آتش سوزی سراسیمه به خیابان دوید و زیر ماشین از بین رفت چون فوت او مستقیماً به اتومبیل مربوط می شود و غیر مستقیم به آتش سوزی ، لذا پرداخت غرامت او از طریق بیمه آتش سوزی میسر نیست وباید از بیمه شخص ثالث استفاده شود .

8- اصل اتکایی : توزیع ریسک پایه واساس اصل اتکایی را تشکیل می دهد .

بر این مبنا بیمه گر برای اینکه ریسک پذیرفته شده را تا حد ممکن سر شکن کند و بین بیمه گران دیگر توزیع نماید از بیمه اتکایی استفاده می کند .

با این بیمه گر مستقیم حتی امکان آن را می یابد.

یابد که رسک های خیلی بزرگ را که به تنهایی از عهده آن بر نمی آید قبول کند و مازادش را به بیمه گران دیگر واگذار میکند فصل چهارم : چارت سازمانی چارت سازمانی شرکت بیمه ای پوششگر شرق مدیر عامل: مدیر عامل این شرکت در واقع کار رسیدگی به همه واحد های صدور, واحد حسابداری, بازاریابها, کارشناس فنی , نظارت بر کار مدیر داخلی شرکت, تدارکات, بررسی و رسیدگی به گزارشات داخلی, تعیین جلسات هیات مدیره, رعایت قوانین ومقررات طبق بخش نامه بیمه و شعبه مرکزی شرکت, و ....

در واقع نظارت بر اکثر امور بر عهده مدیریت شرکت می باشد.

مدیر داخلی: مدیر داخلی در واقع کار مدیر عامل را در داخل شرکت راحت تر می کند وبه عنوان همیار مدیر عامل در اکثر کارهای مر بوط به مدیریت یاری می ساند .

واحد صدور: واحد صدور به شاخه های زیر تقسیم می شود: الف- واحد صدور بیمه آتش سوزی : این واحد انواع آتش سوزی ها راشامل می شود که توسط کارمند مربوطه صادر می شود و قبل از صدور آن در واحد حسابداری مبلغ حق بیمه ازبیمه گذار طبق قانون بیمه دریافت می شود سپس شماره ای به آن تعلق می گیرد و در نهایت توسط واحد آتش سوزی بعد از ارائه اطلاعات لازم درباره مورد بیمه شده , صادر می شود و از ساعت 12 شب همان روز در صورت اینکه برگه پیشنهاد کامل باشد و صحت اطلاعات مندرج در آن توسط کارشناس بیمه مشخص شود , اعتبار پیدا می کند.

ب- واحد صدور بیمه اشخاص ( بیمه عمر و پس انداز): دراین واحد بعد از تکمیل برگه پیشنهاد بیمه و ارائه آن به واحد حسابداری جهت رسیدگی های لازم ( همانند بیمه آتش سوزی عمل می شود) بیمه نامه صادر می شود.

ج- واحد اتومبیل: در این واحد دقیقا همانند واحد های بالا عمل می شود و فقط حق بیمه آن با توجه به نوع اتومبیل بیمه شده فرق می کند.

4-کارشناس فنی: کارشناس فنی بیمه در واقع کار رسیدگی و نظارت بر نوع بیمه شده و بررسی صحت اطلاعات مندرج در پیشنهاد بیمه را بر عهده دارد و همچنین در مواقعی که مورد بیمه شده در اثر آتش سوزی, تصادف, فوت , نقص عضو و ......

ادعای دریافت حق بیمه رادارد کارشناس فنی در محل حضور پیدا می کند و با توجه به نوع خسارت و بررسی های لازم, مبلغ پرداختی را تخمین می زند وآن را به مدیریت ارائه میدهد.

5-بازاریاب: هر یک از بازیاب ها در این شرکت می کوشند تا بتوانند هم برای بیمه گذار و هم برای شرکت بیمه و نیز برای افزایش حق الزحمه خود کاری از پیش ببرند و با معرفی انواع بیمه های صادره در این شرکت و همچنین در مورد مزیتهای بیمه کردن مورد بیمه بیمه گذار , توجه بیمه گذار را به خود و جلب می کنند و اطمینان آنها را بدست می آورند.

سپس با مراجعه بیمه گذار به شرکت بقیه کار را به واحد های صدور مربوطه و واحد حسابداری واگذار می کنند.

6- تدارکات: در این واحد کلیه خرید های شرکت , کارهای مربوط به بیرون از شرکت از قبیل وصول چکهای شرکت, خرید اقلام, رسیدگی به چکهای برگشتی, و...

توسط واحد تدارکاتن صورت می گیرد.

7- واحد حسابداری: که این واحد خود به 2 بخش مالی و حسابدار تقسیم می شود: الف: واحد مالی: این واحد کار شماره دادن به بیمه نامه ها و نوشتن اطلاعات مربوط به اسماد دریافتنی در برگه های مربوط به خود این اسناد و همچنین اسناد پرداختنی , دریافت حق بیمه بر اساس مصوبه قانون بیمه, وارد کردن این اطلاعات در سیستم کامپیوتری, مغایرت گیری با صورتحساب بانک و ...........

را بر عهده دارد.

ب- واحد حسابدار: حسابدار شرکت نیز مسئولیت تهیه گزارشات , تنظیم و تهیه دفاترقانونی , وارد کردن کلیه اطلاعات مربوط به واحد صدور و واحد مالی در سیستم حسابداری شرکت, تهیه صورت حقوق و دستمزد , پرداخت حقوق , پرداخت حق بیمه هایی که بیمه گذاران به شرکت پرداخت کرده اند در صورت درخواست برگشت حق بیمه خود و ابطال بیمه مربوطه, مغایرت گیری , ارائه گزارشات لازم به مدیریت, تهیه صورت های مالی شرکت همچون سود وزیان, ترازنامه , صورت سود و زیان انباشته را بر عهده دارد.

قسمت دوم: انواع بیمه فصل پنجم: بیمه آتش سوزی بخش اول: مقدمه: بیمه آتش سوزی از قرن 17 میلادی به بعد و مخصوصآ پس از آتش شوزی بزرگ لندن در سال 1666 رشد وتوسعه یافت.

بروز انقلاب صنعتی وایجاد کارخانجات، مؤسسات تولیدی وصنعتی، نیز کمک مؤثری به رشد هر چه بیشتر بیمه های آتش سوزی کرد.

تعریف : آتش در لغت به معنی احتراق تؤام با شعله است.

بر این اساس سوختن آهسته ، اکسیداسیون، تغییر رنگ وبو دادن ، تخمیر ونظایر آن به معنی آتش سوزی نیست و طبعا تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نمی باشد.

خطرات مورد تعهد: در بیمه آتش سوزی خطرات ناشی از آتش ، صاعقه، انفجار تحت پوشش بیمه است.

خطرات اضافی: خطرات تبعی یا پیرو آتش سوزی که با پرداخت حق بیمه اضافی همراه بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش بیمه قرار می گیرند.

این خطرات عبارتند از: زلزله، سیل، توفان، سقوط هواپیما و هلی کوپتر، ترکیدن لوله آب و..........

خطرات خارج از تعهد: خطرات زیر، خارج از تعهد بیمه گر است؛ مگر آنکه خلاف آن در بیمه نامه قید شده باشد.

جنگ، آشوب وبلوا، اعتصاب، قیام و...........

زمین لرزه، آتش فشان، ریزش زمین، سیل، طغیان رودخانه و..........

تآتش شسوزی اتلتبا 3-انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و ................

4- فعل وانفعالات هسته ای و..............

اموالی که بیمه نمی شوند : مسکوکات ، پول، اوراق بهادار، فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات و ........

هر گونه اسناد و نسخ خطی هزینه بازسازی نقشه، جمع آوری مجدد اطلاعات ویا تنظیم دفاتر بازرگانی و غیره مراحل صدور بیمه نامه های آتش سوزی : مراحل سه گانه صدور بیمه آتش سوزی به قرار زیر است: پیشنهاد بیمه : اولین مرحله صدور بیمه نامه ، تکمیل پرسش نامه پیشنهاد بیمه است .

این پرسش نامه حاوی سؤالاتی برای شناسایی بیمه گذار و همچنین خطر مورد بیمه است .

بیمه گذار مؤظف است با صداقت کامل به سؤالات پرسش نامه پاسخ دهند .

در صورت کتمان یا اعلام نادرست بیمه گذار اگر عمدی باشد بیمه نامه باطل است و اگر غیر عمدی باشد بیمه گر حق فسخ نامه را خواهد داشت.

بازدید اولیه : پس از تکمیل پرسش نامه ، مورد بیمه توسط بیمه گر بازدید می شود و صحت مطالب مندرج در پرسش نامه مورد برسی قرار می گیرد.

در مواردی که سرمایه بیمه پایین باشد- نظیر بیمه آتش سوزی منازل مسکونی- ممکن است بازدید اولیه صورت نگیرد.

3- صدور بیمه نامه: پس از طی مراحل یاد شده ، در صورتی که بیمه گر موافق بیمه کردن موردباشد بیمه نامه صادر خواهد شد.

اصل بیمه نامه نزد بیمه گذار خواهد ماند .

محاسبه حق بیمه: حق بیمه با توجه به سرمایه بیمه شده وبر اساس تعرفه بیمه آتش سوزی مصوب شورای عالی بیمه تعیین می گردد.

مثال: ارزش بنای یک منزل مسکونی 100 میلیون ریال و ارزش اسباب آن 50 میلیون ریال است.

حق بیمه آتش سوزی منازل مسکونی 0.3 در هزار است،حق بیمه آن به شرح زیر محاسبه می شود: 45000= 1000/0.3* (50000000+100000000) مدت بیمه نامه :بیمه نامه آتش سوزی مانند سایر بیمه های دیگر معمولآ از 24 ساعت روز معین شروع می شود و تا ساعت 24 روز معین( مثلآ یکسال بعد) خاتمه می یابد.

مدت بیمه آتش سوزی معمولآ یکسال است، برای زمانهای کمتر از یکسال تعرفه کوتاه مدت و برای زمان مازاد بر یکسال تعرفه روز شمار استفاده می شود.

فسخ بیمه نامه: بیمه گر وبیمه گذار هر زمان که بخواهند می توانند تقاضای فسخ قرارداد بیمه را بکنند.در این صورت : - اگر تقاضای فسخ از طرف بیمه گذار باشد حق بیمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه کوتاه مدت محاسبه می شود و مابقی مسترد خواهد شد.

اگر تقاضای فسخ از طرف بیمه گر باشد حق بیمه قرارداد تاآن زمان بر اساس تعرفه روز شمار محاسبه می شود و مابقی مسترد خواهد شد.

نکته : مبلغ حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت بیشتر از مبلغ آن بر اساس تعرفه روز شمار است.

ابطال بیمه نامه : قرارداد بیمه بر اساس موارد زیر ابطال خواهد شد: کتمان یا اعلام نادرست عمدی بیمه گذار بیمه کردن اموال به قیمتی بالاتر از قیمت واقعی به قصد تقلب بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت نزد بیمه گر دیگر با قصد تقلب ایجاد خسارت عمدی بیمه خطری که قبلآ تحقق یافته است بخش دوم : خطرات اضافی بیمه زلزله: بیمه زلزله چون معمولآدارای توتر کم اما شدت بسیار بالاست، چندان مطلوب بیمه گران نیست.

بیمه اتکایی نمودن خطر زلزله نیز اغلب مشکل است و در صورت امکان بیمه گران اتکایی حق بیمه بالایی را اتخاذ می کنند.

تعریف : در بیمه زلزله خسارت های وارده به مکان ها اعم از مسکونی و غیر مسکونی و صنعتی و همچنین اسباب ولوازم موجود در آن در مقابل زلزله ویا آتش سوزی ناشی از زلزله ویا آتشفشان بیمه می شوند